審査のポイント
信用情報と審査の関係｜CIC・JICCの見方と対策
信用情報は審査にどう影響する？CIC・JICC・全銀協の違い、開示請求の方法、開示報告書の見方、延滞履歴がある場合の対処法まで。カードローン・ビジネスローン審査前に確認すべきポイントを詳しく解説します。
「過去に延滞したことがあるけど、審査に影響する？」「信用情報って何が記録されているの？」——ビジネスローンやカードローンの審査を控えた方にとって、信用情報は大きな関心事です。
信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴を記録したものです。審査では必ず照会され、過去の延滞や債務整理の履歴があると、審査結果に大きく影響します。
本記事では、信用情報の基本から、CIC・JICC・全銀協の違い、開示請求の方法、審査への影響と対策まで詳しく解説します。
信用情報とは何か
信用情報の定義
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの「信用取引」に関する客観的な取引事実を記録した情報です。具体的には、以下のような情報が含まれます。
- 氏名、生年月日、住所、電話番号などの本人情報
- クレジットカード・ローンの契約内容
- 借入金額、借入日、返済状況
- 延滞の有無と期間
- 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の有無
- 申込履歴
信用情報機関の役割
信用情報機関とは、これらの信用情報を収集・管理し、加盟する金融機関に提供する機関です。
信用情報機関の主な役割
- 個人の信用情報を一元管理する
- 金融機関の審査に必要な情報を提供する
- 過剰貸付・多重債務を防止する
- 消費者の適正な信用取引をサポートする
金融機関は審査の際、信用情報機関に照会して申込者の信用情報を確認します。これにより、返済能力や信用力を客観的に判断できます。
なぜ信用情報が審査で重要なのか
信用情報が審査で重要視される理由は、「過去の行動は将来の行動を予測する材料になる」からです。
過去に延滞なく返済してきた人は、今後も約束を守る可能性が高いと判断されます。逆に、延滞を繰り返してきた人は、今後も同様のリスクがあると判断されます。
ポイント：信用情報は「ブラックリスト」ではありません。良い情報も悪い情報も客観的に記録されており、金融機関が審査の参考にするものです。
3つの信用情報機関の違い
日本には、主に3つの信用情報機関があります。それぞれ加盟する業種や登録される情報に特徴があります。
CIC（シー・アイ・シー）
CICは、主にクレジットカード会社や信販会社が加盟する信用情報機関です。
CICは最も加盟会員数が多く、クレジットカードやショッピングローンの利用履歴が登録されています。携帯電話の端末代金を分割払いしている場合も、CICに情報が登録されます。
JICC（日本信用情報機構）
JICCは、主に消費者金融やクレジットカード会社が加盟する信用情報機関です。
JICCは消費者金融の情報が多く登録されています。カードローンやキャッシングの利用履歴を確認する場合は、JICCへの開示請求が有効です。
全銀協（全国銀行個人信用情報センター）
全銀協（KSC）は、銀行や信用金庫などが加盟する信用情報機関です。
全銀協は銀行系の情報が登録されています。住宅ローンや銀行カードローンの利用履歴を確認する場合は、全銀協への開示請求が必要です。
3機関の情報共有（CRIN・FINE）
3つの信用情報機関は、相互に情報を共有する仕組みを持っています。
CRIN（クリン）
CIC・JICC・全銀協の3機関が、延滞情報や債務整理情報などの「事故情報」を共有するネットワークです。1つの機関に事故情報が登録されると、他の機関を通じて他社にも情報が伝わります。
FINE（ファイン）
CICとJICCが、貸付残高情報を共有するネットワークです。総量規制（年収の3分の1を超える貸付の禁止）の確認に使用されます。
⚠ 注意
「CICには登録されているけどJICCには登録されていない」と思っても、CRINを通じて情報が共有されている可能性があります。事故情報がある場合は、全ての機関に影響すると考えておきましょう。
審査に影響する情報とは
信用情報に登録されている情報のうち、審査に影響するものを解説します。
プラスに働く情報
信用情報には、審査でプラス評価につながる情報もあります。
- クレジットカードの長期利用・遅延なしの履歴
- ローンの完済実績
- 適度な借入・返済履歴（クレジットヒストリーがある状態）
クレジットカードやローンを利用したことがなく、信用情報が「真っ白」な状態を「スーパーホワイト」と呼びます。一見良さそうに思えますが、審査では「信用力を判断する材料がない」として、かえって不利になることもあります。
マイナスに働く情報
以下の情報は、審査で大きなマイナス評価となります。
延滞情報（異動情報）
- 61日以上または3ヶ月以上の延滞
- CICでは「異動」と表示される
- いわゆる「ブラック」状態
債務整理
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- 特定調停
強制解約
- 延滞などにより、クレジットカードやローンを強制的に解約された履歴
代位弁済
- 返済ができなくなり、保証会社が代わりに返済した履歴
申込ブラック（多重申込）
- 短期間（1〜6ヶ月）に多数の申込をしている状態
- 「お金に困っている」「他社で断られている」と推測される
軽微な延滞の影響
61日未満の軽微な延滞は「異動」にはなりませんが、返済状況として記録されます。
CICの場合、毎月の返済状況が「$（入金あり）」「P（一部入金）」「A（未入金）」などの記号で24ヶ月分記録されます。「A」が複数あると、審査で不利になる可能性があります。
【CICの返済状況記号】
$：請求通りの入金があった
P：請求額の一部が入金された
R：契約者以外から入金があった
A：未入金（延滞）
B：契約者の事情とは無関係の理由で入金がなかった
C：入金されていないが原因不明
−：請求も入金もなかった
信用情報の保存期間
信用情報は永久に残るわけではありません。一定期間が経過すると削除されます。
ポイント：延滞情報は「延滞解消から」カウントが始まります。延滞中のままだと、いつまでも情報は消えません。まずは延滞を解消することが重要です。
信用情報の開示請求方法
自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。審査前に確認しておくことをおすすめします。
CICへの開示請求
インターネット開示
- 手数料：500円（クレジットカード一括払い）
- 受付時間：8:00〜21:45
- 即時に開示報告書をダウンロード可能
郵送開示
- 手数料：1,500円（定額小為替）
- 申込書と本人確認書類を郵送
- 10日程度で開示報告書が届く
窓口開示
- 手数料：500円
- 全国7ヶ所の窓口で対応
- 本人確認書類を持参
JICCへの開示請求
スマートフォンアプリ開示
- 手数料：1,000円（クレジットカード・コンビニ払い等）
- 専用アプリをダウンロードして申込
- 数日で開示報告書をアプリで確認可能
郵送開示
- 手数料：1,000円（クレジットカード・定額小為替等）
- 申込書と本人確認書類を郵送
- 1〜2週間で開示報告書が届く
窓口開示
- 手数料：500円
- 東京・大阪の窓口で対応
- 本人確認書類を持参
全銀協への開示請求
郵送開示のみ
- 手数料：1,124円〜1,200円（定額小為替またはコンビニ払い）
- 申込書と本人確認書類を郵送
- 1週間〜10日程度で開示報告書が届く
※全銀協はインターネット開示・窓口開示に対応していません。
開示請求に必要なもの
本人確認書類（いずれか1〜2点）
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
- 健康保険証
- 住民票（発行から3ヶ月以内）
【開示請求の手順（CICインターネット開示の場合）】
1. CIC公式サイトにアクセス
2. 「インターネット開示」を選択
3. クレジットカード情報を入力（本人確認のため）
4. 受付番号を取得
5. 電話で受付番号を入力し、パスワードを取得
6. パスワードを入力し、開示報告書をダウンロード
開示報告書の見方
開示報告書を取得したら、以下のポイントを確認しましょう。
CIC開示報告書の見方
確認すべき主な項目
1. 返済状況（入金状況）
過去24ヶ月分の返済状況が記号で表示されます。「$」が並んでいれば問題ありません。「A」があると延滞履歴があることを意味します。
2. 異動
「異動」と記載されている場合、61日以上または3ヶ月以上の延滞があったことを意味します。いわゆる「ブラック」状態です。
3. 残債額
現在の借入残高が記載されています。他社借入の総額を確認できます。
4. 申込情報
過去6ヶ月間の申込履歴が記載されています。多数の申込があると「申込ブラック」の可能性があります。
チェックポイント一覧
信用情報に問題がある場合の対策
信用情報に問題がある場合の対処法を、状況別に解説します。
延滞中の場合
現在進行形で延滞している場合は、まず延滞を解消することが最優先です。
対処法
- 延滞している支払いを完済する
- 完済が難しい場合は、債権者に相談して分割返済などを交渉する
- 延滞解消後、5年経過すれば情報は削除される（JICCは1年）
過去に延滞履歴がある場合
過去の延滞履歴は、一定期間が経過すれば削除されます。
対処法
- 情報が消えるまで待つ（延滞解消から5年）
- 待てない場合は、信用情報を照会しない資金調達方法を検討
- ファクタリングは信用情報を照会しないため、延滞履歴があっても利用可能
債務整理の履歴がある場合
債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の履歴は、5〜10年間残ります。
対処法
- 情報が消えるまで待つ（5〜10年）
- ファクタリングを検討する（信用情報を照会しない）
- 債務整理から一定期間経過し、安定した収入があれば、審査に通る可能性もある（金融機関による）
他社借入が多い場合
借入件数や借入総額が多い場合は、整理してから申し込むことをおすすめします。
対処法
- 完済できる借入は完済する
- おまとめローンで借入を1本化する
- 使っていないカードローンは解約する
- 借入を減らしてから新規申込をする
申込履歴が多い場合
短期間に多数の申込をしていると「申込ブラック」になる可能性があります。
対処法
- 申込情報は6ヶ月で削除されるため、6ヶ月以上間隔を空ける
- 次回からは、申込は2〜3社に絞る
ファクタリングは信用情報に影響しない
信用情報に問題がある場合、ファクタリングは有力な資金調達の選択肢です。
なぜ信用情報に照会されないのか
ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の売却（債権譲渡）」です。貸金業ではないため、信用情報機関への照会・登録義務がありません。
そのため、以下のような状況でも利用できる可能性があります。
- 過去に延滞履歴がある
- 債務整理をしたことがある
- 他社借入が多い
- 申込ブラックの状態
ファクタリング利用のメリット
信用情報に問題がある方にファクタリングがおすすめな理由
- 信用情報機関に照会されない
- 利用しても信用情報に登録されない
- 売掛先の信用力で審査されるため、自社の信用情報は影響しにくい
- 最短即日で資金調達可能
- 借入ではないため、負債が増えない
注意点
ファクタリングを利用するには、売掛金（請求書）が必要です。売掛金がない場合は利用できません。また、手数料は融資より高い傾向があります（2社間で10〜20%程度）。
よくある質問（FAQ）
信用情報の開示請求は審査に影響しますか？
本人による開示請求は審査に影響しません。信用情報機関には「本人開示」として記録されますが、金融機関の審査でマイナス評価されることはありません。むしろ、事前に自分の信用情報を確認しておくことは推奨されています。
携帯電話の料金延滞も信用情報に影響しますか？
端末代金を分割払いにしている場合は影響します。分割払いはクレジット契約と同じ扱いになるため、CICに情報が登録されます。通信料金のみの延滞は影響しませんが、端末代金の分割を延滞すると「異動」となる可能性があります。
信用情報に誤りがある場合はどうすればいいですか？
身に覚えのない情報や誤った情報がある場合は、信用情報機関に調査を依頼できます。登録元の金融機関に確認し、誤りであれば訂正・削除されます。調査依頼は無料で行えます。
結婚・離婚で姓が変わった場合、過去の情報は引き継がれますか？
引き継がれます。信用情報は氏名だけでなく、生年月日や電話番号などの複数の情報で照合されるため、姓が変わっても過去の情報は紐付けられます。
ブラックリストは本当に存在しますか？
「ブラックリスト」という名称のリストは存在しません。ただし、延滞情報や債務整理情報が信用情報に登録されている状態を俗に「ブラック」と呼びます。これらの情報があると、新規の借入審査に通りにくくなります。
信用情報を回復させる方法はありますか？
信用情報を意図的に「回復」させる方法はありません。保存期間が経過すれば情報は自動的に削除されます。ただし、延滞を解消したり、クレジットカードを正常に利用して良好な履歴を積み重ねたりすることで、信用力を高めることはできます。「信用情報を消す」などと謳う業者は詐欺の可能性があるため、注意してください。
まずは相談してみよう
「審査に通るか不安」「どの資金調達方法が自分に合っているかわからない」という方は、お気軽にご相談ください。
当サイトのAIコンサルタントは、24時間いつでもあなたの資金調達の悩みをお聞きします。状況に合った最適な方法を一緒に考えましょう。
また、金融機関データベースでは、銀行・ノンバンク・ファクタリング会社など700社以上の情報を掲載しています。審査基準や特徴で比較検討できますので、ぜひご活用ください。
まとめ
この記事のポイント
- 信用情報とは、クレジットやローンの利用履歴を記録した情報
- 日本には CIC・JICC・全銀協の3つの信用情報機関がある
- 61日以上の延滞や債務整理は「異動」として記録され、審査で大きなマイナス
- 信用情報は5〜10年で削除される（情報の種類による）
- 審査前に開示請求して、自分の信用情報を確認しておくことが重要
- 信用情報に問題がある場合は、ファクタリングが有力な代替手段
- ファクタリングは信用情報機関に照会されないため、延滞履歴があっても利用可能
信用情報は審査において非常に重要な要素です。自分の信用情報を把握し、問題があれば対策を立てることで、審査通過の可能性を高められます。本記事を参考に、審査に備えましょう。