個人事業主におすすめのクレジットカード5選【2025年版】

「個人事業主でも作れるクレジットカードが知りたい」「事業用におすすめの1枚を見つけたい」——フリーランスや個人事業主の方なら、こうした悩みをお持ちではないでしょうか。

クレジットカードは経費管理の効率化や資金繰り改善に役立つ重要なツールです。しかし、数多くのカードの中から自分に合った1枚を選ぶのは簡単ではありません。

この記事では、個人事業主・フリーランスにおすすめのクレジットカード5枚を厳選し、年会費・還元率・審査難易度などを比較しながら詳しく解説します。目的別の選び方も紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

個人事業主がクレジットカードを選ぶ際の基準

個人事業主がクレジットカードを選ぶ際には、一般的な選び方とは異なる視点が必要です。事業用として使うことを前提に、以下の4つの基準を確認しましょう。

年会費と還元率のコストパフォーマンス

年会費と還元率のバランスは、カード選びの最重要ポイントです。年会費無料でも還元率1%以上のカードは多く存在します。

年間利用額を想定し、「獲得ポイント ＞ 年会費」となるカードを選ぶのが基本です。年間利用額が少ない場合は年会費無料のカード、利用額が大きい場合は還元率重視で選ぶとよいでしょう。

利用限度額と増枠のしやすさ

事業用カードとして使う場合、利用限度額が重要です。仕入れや設備投資など、まとまった支出が発生する事業では、限度額が低いと困ることがあります。

個人向けカードの初期限度額は10万円〜100万円程度が一般的ですが、利用実績を積むことで増枠できるケースがほとんどです。将来的な限度額の上限も確認しておきましょう。

会計ソフト連携・付帯サービスの充実度

経費管理を効率化するなら、会計ソフトとの連携が欠かせません。freee、マネーフォワード、弥生会計などの主要会計ソフトに対応しているか確認しましょう。

また、出張が多い事業では旅行保険や空港ラウンジ特典、ECサイトをよく使うなら特定サイトでのポイントアップなど、自分のビジネススタイルに合った付帯サービスがあるカードを選ぶとお得です。

審査の通りやすさ

個人事業主やフリーランスは、会社員と比べて収入が不安定とみなされ、審査が厳しくなる傾向があります。特に開業直後は実績がないため、審査に通りにくいことも。

審査に不安がある場合は、消費者金融系や流通系のカードなど、比較的審査が柔軟なカードから始めるのも一つの方法です。

個人事業主におすすめのクレジットカード5選

ここからは、個人事業主・フリーランスにおすすめのクレジットカード5枚を詳しく紹介します。それぞれの特徴を比較して、自分に合った1枚を見つけてください。

【還元率重視】楽天カード

楽天カードは、年会費永年無料でありながら基本還元率1.0%を誇る高還元カードです。発行枚数は3,100万枚を超え、国内で最も普及しているクレジットカードの一つです。

メリット

• 年会費無料で基本還元率1.0%と高水準
• 楽天市場での買い物で還元率3%以上
• 楽天ポイントは使い道が豊富で有効期限も実質無期限
• 楽天銀行・楽天証券との連携でさらにお得に

デメリット

• 公共料金や税金の支払いは還元率0.2%に低下
• 楽天サービスを使わない人にはメリットが薄い

【年会費無料で高還元】PayPayカード

PayPayカードは、スマホ決済「PayPay」と相性抜群のクレジットカードです。年会費永年無料で基本還元率1.0%、PayPayステップ達成で最大1.5%還元になります。

メリット

• 年会費無料で基本還元率1.0%
• PayPayへのチャージが可能（他カードは不可）
• Yahoo!ショッピング・LOHACOで最大5%還元
• 審査が最短2分と非常にスピーディー
• 貯まったPayPayポイントに有効期限なし

デメリット

• 旅行傷害保険が付帯していない
• ETCカードは年会費550円が必要

【個人事業主向け】三井住友カード ビジネスオーナーズ

三井住友カード ビジネスオーナーズは、中小企業経営者や個人事業主向けに設計されたビジネスカードです。年会費永年無料ながら、登記簿謄本や決算書なしで申し込めるのが特徴です。

メリット

• 年会費永年無料でビジネスカードが持てる
• 登記簿謄本・決算書不要で申込可能（本人確認書類のみ）
• 法人口座・屋号付き口座を引き落とし口座に設定できる
• 三井住友カード（NL）との2枚持ちで還元率アップ
• 従業員用の追加カードを18枚まで年会費無料で発行可能

デメリット

• 基本還元率0.5%とやや低め
• 2枚持ちしないと還元率の恩恵を受けにくい

【ステータス重視】アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カード

アメックス・ビジネス・グリーンは、法人・個人事業主向けのステータスカードです。年会費13,200円ですが、他社ゴールドカード並みの特典が付帯しています。

メリット

• 利用限度額に一律の制限がなく、高額決済に対応
• アメックスブランドのステータス性
• 空港ラウンジを同伴者1名まで無料で利用可能
• 海外出張時の24時間日本語サポート
• 会計ソフト連携や福利厚生サービス「クラブオフ」が利用可能

デメリット

• 年会費13,200円が必要
• アメックスが使えない加盟店がある
• ANAマイル移行には別途手数料がかかる

【審査柔軟】ライフカード

ライフカードは、年会費永年無料で審査基準が比較的柔軟なカードです。誕生月はポイント3倍になる特典があり、サブカードとしても活用しやすい1枚です。

メリット

• 年会費永年無料で維持コストがかからない
• 審査基準が比較的柔軟で、個人事業主・フリーランスでも作りやすい
• 誕生月はポイント3倍（還元率1.5%）
• 入会初年度はポイント1.5倍
• ポイントの有効期限は最長5年と長い

デメリット

• 基本還元率0.5%と低め
• 旅行傷害保険が付帯していない（無料カードの場合）

目的別おすすめカードの選び方

5枚のカードを紹介しましたが、「結局どれを選べばいいの？」と迷う方のために、目的別におすすめカードを整理します。

とにかくポイントを貯めたい → 楽天カード・PayPayカード

ポイント還元率を重視するなら、楽天カードかPayPayカードがおすすめです。どちらも年会費無料で基本還元率1.0%、特定のサービスでは3〜5%還元になります。

楽天市場をよく使うなら楽天カード、PayPayやYahoo!ショッピングをよく使うならPayPayカードを選びましょう。

経費管理を効率化したい → 三井住友カード ビジネスオーナーズ

経費と私用を明確に分けたい、法人口座から引き落としたいなら、三井住友カード ビジネスオーナーズが最適です。

ビジネスカードならではの経費管理機能や会計ソフト連携が充実しており、確定申告の手間も軽減できます。

限度額を高く設定したい → アメックス・ビジネス・グリーン

高額な仕入れや設備投資がある事業では、限度額が重要です。アメックス・ビジネス・グリーンは利用限度額に一律の制限がなく、利用実績に応じて柔軟に対応してくれます。

年会費はかかりますが、経費として計上できるため実質的な負担は軽減されます。

開業直後・審査が不安 → ライフカード

開業したばかりで収入証明がない、過去に審査落ちの経験があるという方は、審査基準が比較的柔軟なライフカードから始めるのがおすすめです。

まずはライフカードで利用実績を積み、その後より高還元のカードに切り替えるという戦略もあります。

個人カードと法人カード、どちらを選ぶべき？

個人事業主の場合、「個人カード」と「法人カード（ビジネスカード）」のどちらを選ぶべきか迷うことがあります。それぞれの特徴を理解し、自分に合った方を選びましょう。

個人カードが向いている人

• 開業したばかりで事業実績がない
• 月の経費支出が少ない（数万円程度）
• 審査のハードルを低く抑えたい
• ポイント還元率を重視したい

個人カードは審査が個人の信用情報に基づいて行われるため、開業直後でも作りやすいのがメリットです。楽天カードやPayPayカードのような高還元カードを選べば、ポイントも効率よく貯まります。

法人カード（ビジネスカード）が向いている人

• ある程度の事業実績がある
• 経費と私用を完全に分けたい
• 法人口座・屋号付き口座から引き落としたい
• 高い利用限度額が必要
• 従業員用の追加カードを発行したい

法人カードは経費管理の効率化に優れ、税務調査時の説明もスムーズです。三井住友カード ビジネスオーナーズやアメックス・ビジネス・グリーンのような法人カードを検討しましょう。

クレジットカード審査に通るためのポイント

個人事業主がクレジットカードの審査に通過するためのポイントを解説します。

申込時に注意すべき3つのこと

1. 正確な情報を記入する：年収や勤務先（事業内容）は正確に記入。虚偽の申告は審査落ちの原因になります
2. 同時に複数のカードを申し込まない：短期間に複数のカードを申し込むと「申し込みブラック」とみなされ審査に不利になります
3. キャッシング枠は最小限に：キャッシング枠を希望すると審査が厳しくなる傾向があります。不要なら0円で申し込みましょう

審査に落ちた場合の対処法

審査に落ちてしまった場合は、以下の対処法を検討しましょう。

• 6ヶ月以上間隔を空けて再申込：審査落ちの情報は6ヶ月程度で消えるとされています
• 審査基準が異なるカードを選ぶ：銀行系が厳しければ流通系や消費者金融系を検討
• デビットカードで実績を積む：審査不要のデビットカードで利用実績を積んでから再挑戦
• 信用情報を確認する：CICやJICCに開示請求し、問題がないか確認する

まずは相談してみよう

また、金融機関データベースでは、銀行・ノンバンク・ファクタリング会社など700社以上の情報を掲載しています。条件で比較検討できますので、ぜひご活用ください。