フリーランスがクレジットカードを作れない理由と対策

「フリーランスになったらクレジットカードが作れなくなった」「何度申し込んでも審査に落ちてしまう」——こうした悩みを抱えるフリーランスの方は少なくありません。

実際、フリーランスは会社員と比べてクレジットカードの審査に通りにくい傾向があります。しかし、審査に落ちる原因を理解し、適切な対策を取れば、フリーランスでもクレジットカードを作ることは十分可能です。

この記事では、フリーランスが審査に落ちる理由から、審査に通りやすくする7つの対策、おすすめのカード、審査落ち後の対処法まで詳しく解説します。

フリーランスがクレジットカード審査で不利になる理由

まず、なぜフリーランスはクレジットカードの審査で不利になりやすいのか、その理由を理解しておきましょう。

収入が不安定と見なされる

クレジットカードの審査で最も重視されるのは「返済能力」です。会社員は毎月決まった給与が支払われるため、収入が安定していると判断されます。

一方、フリーランスは案件の有無によって収入が変動しやすく、「収入が不安定」と見なされやすいのです。たとえ年収が会社員より高くても、月ごとの収入に波があるとマイナス評価につながることがあります。

勤務先・在籍確認ができない

クレジットカードの審査では、申込者の勤務先に在籍確認の電話がかかることがあります。会社員であれば勤務先に電話して在籍を確認できますが、フリーランスには「勤務先」という概念がありません。

自宅で仕事をしている場合、在籍確認ができないことが審査に影響する可能性があります。

開業直後は信用情報が薄い

開業して間もないフリーランスは、事業の実績を証明する書類がありません。確定申告の履歴もなく、事業が継続できるかどうかをカード会社が判断できないため、審査で慎重になりやすいのです。

一般的に、開業から1年以上経過し、確定申告を1回以上済ませていると審査で有利になるとされています。

過去の延滞・金融事故がある

フリーランスに限った話ではありませんが、過去に延滞や債務整理などの「金融事故」があると、審査通過は非常に難しくなります。

信用情報機関（CIC・JICC）に登録された延滞情報は、完済後も5年間記録が残ります。いわゆる「ブラックリスト」状態では、どのカードに申し込んでも審査に通りにくくなります。

詳しくは「ブラックリストとは？載る条件・期間・確認方法と融資への影響を解説」をご覧ください。

審査に落ちやすいフリーランスの特徴

審査に落ちやすいフリーランスには、いくつかの共通した特徴があります。自分が当てはまっていないか確認してみましょう。

開業1年未満で確定申告の実績がない

フリーランスとして独立して1年未満の方は、収入を証明する書類（確定申告書）がありません。カード会社にとっては、その人に安定した事業収入があるかどうか判断できないため、審査が厳しくなります。

事業用の銀行口座・固定電話がない

プライベートと事業の口座を分けていない、固定電話がなく携帯電話だけ——こうした状態は「事業の実態が薄い」と判断される可能性があります。

事業専用の銀行口座を開設していること、固定電話や事業用の連絡先があることは、審査でプラスに働くとされています。

短期間に複数のカードを申し込んでいる

短期間（1ヶ月以内など）に複数のクレジットカードを申し込むと、「資金繰りに困っているのでは」「多重債務のリスクがある」と判断され、審査に通りにくくなります。

申込履歴は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、複数のカードを作りたい場合は1枚ずつ、間隔を空けて申し込むようにしましょう。

キャッシング枠を希望している

キャッシング枠を希望すると、その分審査が厳しくなります。キャッシングは「貸付」に該当し、総量規制の確認や返済能力の審査が追加されるためです。

審査通過を優先するなら、キャッシング枠は「0円」または「希望しない」で申し込むのがおすすめです。

フリーランスでも審査に通りやすくする7つの対策

審査に不利なフリーランスでも、以下の対策を実践することで審査通過の可能性を高められます。

1. 開業届を出して「個人事業主」として申告する

税務署に開業届を提出することで、正式に「個人事業主」として認められます。開業届を出していないと、申込時の職業欄で「無職」や「その他」と見なされる可能性があり、審査で不利になります。

開業届の提出は無料で、税務署の窓口またはe-Taxでオンライン提出も可能です。まだ提出していない方は、まず開業届を出しましょう。

2. 確定申告を済ませてから申し込む

確定申告書は、フリーランスの収入を証明する最も確実な書類です。1回以上の確定申告実績があると、「この人には継続的な事業収入がある」と判断してもらいやすくなります。

可能であれば、確定申告を1回以上済ませてからカードに申し込むのがベストです。

3. 年収は事業所得ベースで正確に記入する

申込時の年収欄には、確定申告書に記載された「事業所得」を正確に記入しましょう。売上ではなく、経費を差し引いた後の所得金額です。

4. キャッシング枠は「0円」で申し込む

前述のとおり、キャッシング枠を希望すると審査が厳しくなります。まずはショッピング機能だけでカードを作り、必要になったら後からキャッシング枠を追加するという方法が有効です。

5. 流通系・消費者金融系のカードを選ぶ

カードの種類によって審査基準は異なります。一般的に、銀行系カードは審査が厳しく、流通系（楽天カード、イオンカードなど）や消費者金融系（ライフカードなど）は審査が比較的柔軟とされています。

6. 限度額の低い一般カードから始める

ゴールドカードやプラチナカードは、一般カードより審査基準が高く設定されています。まずは年会費無料の一般カードで実績を積み、その後グレードアップするという戦略が有効です。

利用限度額も低めに希望することで、審査に通りやすくなる傾向があります。

7. クレヒス（信用履歴）を積み上げる

クレヒス（クレジットヒストリー）とは、クレジットカードやローンの利用・返済履歴のことです。良好なクレヒスがあると、「この人は返済をきちんとする」と判断され、審査で有利になります。

まずは審査に通りやすいカードを1枚作り、少額でも毎月利用して、遅延なく返済することでクレヒスを積み上げていきましょう。

フリーランスにおすすめのクレジットカード

フリーランスでも審査に通りやすく、使い勝手の良いおすすめカードを紹介します。

楽天カード（審査が柔軟・ポイント高還元）

楽天カードは、フリーランスでも比較的審査に通りやすいカードとして知られています。年会費無料でポイント還元率も高く、日常の経費決済でポイントを貯められます。

PayPayカード（審査スピードが早い）

PayPayカードは審査スピードが非常に早く、最短2分で審査が完了します。急いでカードが必要な方にもおすすめです。

ライフカード（独自審査・審査が柔軟）

ライフカードは消費者金融系で、独自の審査基準を持っています。他社で審査に落ちた方でも通る可能性があるため、選択肢のひとつとして検討してみましょう。

三井住友カード ビジネスオーナーズ（事業用に最適）

三井住友カード ビジネスオーナーズは、「個人事業主」を申込対象として明示しているビジネスカードです。登記簿謄本や決算書の提出が不要で、本人確認書類だけで申し込めます。事業用とプライベート用を分けたい方におすすめです。

詳しくは「個人事業主におすすめのクレジットカード5選【2025年版】」もご覧ください。

どうしても審査に通らない場合の代替手段

何度申し込んでも審査に通らない場合は、クレジットカード以外の手段も検討しましょう。

デビットカード（審査なしで発行可能）

デビットカードは、利用時に銀行口座から即時引き落としされるカードです。クレジットカードと同じように店舗やオンラインで使えますが、審査は原則不要です。

銀行口座があれば発行でき、Visa・Mastercardブランドのデビットカードであれば、クレジットカードと同じ加盟店で利用できます。会計ソフトとの連携も可能なため、経費管理にも活用できます。

プリペイドカード（チャージ式で使いすぎ防止）

プリペイドカードは、事前にチャージした金額の範囲内で利用できるカードです。審査不要で発行でき、使いすぎを防ぐ効果もあります。

代表的なものとして、Kyash、バンドルカード、au PAYプリペイドカードなどがあります。

家族カード（本会員の信用で発行）

配偶者や家族がクレジットカードを持っている場合、家族カードを発行してもらう方法もあります。家族カードは本会員の信用情報で発行されるため、自分自身の審査は行われません。

ただし、家族カードの利用分は本会員に請求されるため、事前に話し合いが必要です。また、事業経費と個人の支出が混在しないよう注意しましょう。

会社員時代に作ったカードを維持する

すでにクレジットカードを持っている方は、フリーランスになった後もそのカードを継続利用できます。カードの更新時に審査が行われることはありますが、延滞なく利用していれば問題なく更新されることがほとんどです。

審査に落ちた後にやるべきこと

残念ながら審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。以下の対処法を実践しましょう。

信用情報を開示して原因を確認する

審査に落ちた原因がわからない場合は、信用情報機関に開示請求をして、自分の信用情報を確認しましょう。

開示報告書の「返済状況」欄に「異動」と記載されていると、いわゆるブラックリスト状態です。異動情報がある場合は、完済後5年間は審査に通りにくくなります。

詳しくは「信用情報と審査の関係｜CIC・JICCの見方と対策」をご覧ください。

6ヶ月以上空けてから再申込する

クレジットカードの申込履歴は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。審査落ちの直後に別のカードに申し込むと、「何か問題があるのでは」と判断されやすくなります。

審査に落ちた後は、最低でも6ヶ月以上間隔を空けてから再申込するのがおすすめです。

別のカード会社・別の券種で再挑戦する

カード会社によって審査基準は異なります。ある会社で落ちても、別の会社では通ることがあります。

• 銀行系で落ちた → 流通系・消費者金融系を試す
• ゴールドカードで落ちた → 一般カードに変更して申込む
• ビジネスカードで落ちた → 個人カードを試す

詳しくは「審査に落ちた時の対処法｜次にとるべき5つの選択肢」もご覧ください。

まずは相談してみよう

また、金融機関データベースでは、銀行・ノンバンク・ファクタリング会社など700社以上の情報を掲載しています。クレジットカード以外の資金調達手段も比較検討できますので、ぜひご活用ください。

また、フリーランスになった後のカード活用法については「個人事業主のクレジットカード活用術｜経費管理・資金繰り改善のコツ」もご覧ください。