ファクタリングと銀行融資の違い｜どちらを選ぶべき？【比較表付き】

資金調達を検討する際、多くの経営者が「ファクタリングと銀行融資、どちらを選べばいいのか」と悩むのではないでしょうか。

ファクタリングは売掛金を早期現金化する方法、銀行融資はお金を借りる方法——両者は根本的に異なる資金調達手段です。それぞれにメリット・デメリットがあり、自社の状況や目的に応じて使い分けることが重要です。

本記事では、ファクタリングと銀行融資の違いを7つの観点から徹底比較し、どちらを選ぶべきかの判断基準を解説します。

ファクタリングと銀行融資の基本的な違い

まず、ファクタリングと銀行融資の根本的な違いを理解しましょう。

ファクタリングとは

ファクタリングは、売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却して、支払期日前に現金化する資金調達方法です。「借入」ではなく「売却」であるため、負債にはなりません。

ファクタリングの詳細は「ファクタリングとは？仕組み・メリット・注意点を徹底解説」をご覧ください。

銀行融資とは

銀行融資は、銀行からお金を借りて、利息をつけて返済する資金調達方法です。借入金として負債に計上され、毎月の返済義務が発生します。

ファクタリングと銀行融資の比較表

ファクタリングと銀行融資の違いを一覧で比較してみましょう。

比較項目	ファクタリング	銀行融資
取引の性質	債権の売買（売却）	金銭の貸借（借入）
負債への影響	負債にならない	負債として計上
審査対象	売掛先の信用力が中心	自社の信用力・業績
資金化までの期間	最短即日〜数日	数週間〜1ヶ月以上
コスト	手数料1〜20%（一括）	年利1〜5%程度
返済義務	なし（原則）	あり（元本＋利息）
担保・保証人	原則不要	必要な場合が多い
調達可能額	売掛金の範囲内	審査次第で高額も可能
信用情報への影響	影響なし	借入履歴として記録

それぞれの項目について、詳しく見ていきましょう。

7つの観点から徹底比較

比較1：審査基準の違い

ファクタリングと銀行融資では、審査で重視されるポイントが大きく異なります。

ファクタリングの審査

ファクタリングでは、売掛先（取引先）の信用力が最も重視されます。売掛金が確実に回収できるかどうかがファクタリング会社のリスクだからです。

• 売掛先が上場企業・官公庁・大手企業であれば審査に通りやすい
• 自社が赤字決算でも、売掛先が優良なら利用可能な場合がある
• 税金の滞納があっても審査に通るケースがある

銀行融資の審査

銀行融資では、自社の信用力・業績・財務状況が審査の中心です。返済能力があるかどうかを厳しくチェックされます。

• 決算書（損益計算書・貸借対照表）の内容が重視される
• 赤字決算や債務超過だと審査に通りにくい
• 税金の滞納があると審査に通らないことが多い
• 過去の借入・返済履歴もチェックされる

比較2：資金化までのスピード

資金調達にかかる時間は、緊急の資金需要に対応できるかどうかを左右する重要な要素です。

資金調達方法	資金化までの期間
ファクタリング（2社間）	最短即日〜数日
ファクタリング（3社間）	数日〜1週間程度
銀行融資（プロパー融資）	2週間〜1ヶ月以上
銀行融資（信用保証協会付き）	1ヶ月〜2ヶ月程度

急ぎの資金需要にはファクタリングが適しています。銀行融資は審査に時間がかかるため、計画的な資金調達に向いています。

比較3：コスト（手数料・金利）

資金調達コストは、両者で大きく異なります。

ファクタリングのコスト

• 手数料：2社間で8〜20%、3社間で1〜10%
• 一括で差し引かれる（売掛金額−手数料＝入金額）
• 手数料以外に諸費用がかかる場合がある

銀行融資のコスト

• 金利：年利1〜5%程度（融資の種類による）
• 返済期間に応じて分割で支払う
• 保証料、事務手数料などがかかる場合がある

コスト比較シミュレーション

500万円を調達する場合のコストを比較してみましょう。

項目	ファクタリング（10%）	銀行融資（年利3%・5年）
調達額	500万円	500万円
コスト	50万円（一括）	約39万円（5年間の利息合計）
手元に残る金額	450万円	500万円（後から返済）

長期的なコストで比較すると銀行融資の方が安くなるケースが多いです。ただし、ファクタリングは返済不要・スピード重視という点で価値があります。

ファクタリングの手数料について詳しくは「ファクタリングの手数料相場と費用を抑えるコツ」をご覧ください。

比較4：負債への影響

資金調達が財務状況にどう影響するかも重要なポイントです。

ファクタリングの場合

ファクタリングは「売掛金の売却」であるため、負債として計上されません。

• 貸借対照表の負債が増えない
• 自己資本比率に悪影響を与えない
• 今後の融資審査に影響しにくい

銀行融資の場合

銀行融資は「借入」であるため、負債として計上されます。

• 貸借対照表の負債が増加する
• 自己資本比率が低下する可能性
• 借入が増えると、追加融資が受けにくくなる場合がある

比較5：担保・保証人

資金調達方法	担保	保証人
ファクタリング	原則不要	原則不要
銀行融資	必要な場合が多い	経営者保証を求められることが多い

ファクタリングは売掛金自体が担保のような役割を果たすため、追加の担保や保証人が不要です。一方、銀行融資では不動産担保や経営者の連帯保証を求められることが一般的です。

比較6：調達可能額

ファクタリングの調達可能額

ファクタリングで調達できる金額は、保有する売掛金の範囲内に限られます。

• 売掛金がなければ利用できない
• 売掛金を超える金額は調達不可
• 大規模な設備投資などには向かない場合がある

銀行融資の調達可能額

銀行融資は、審査次第で売掛金の有無に関係なく調達可能です。

• 事業計画や担保によっては高額の融資も可能
• 設備投資など大規模な資金需要に対応可能
• 運転資金として継続的に利用できる

比較7：利用しやすさ（手続きの簡便さ）

項目	ファクタリング	銀行融資
必要書類	少ない（請求書・通帳など）	多い（決算書・事業計画書など）
手続きの複雑さ	シンプル	複雑（面談・審査が複数回）
オンライン完結	対応している会社が多い	対面が必要な場合が多い

手続きの簡便さでは、ファクタリングの方が利用しやすいと言えます。

ファクタリングが向いているケース

以下のような状況では、ファクタリングが適しています。

銀行融資が向いているケース

以下のような状況では、銀行融資が適しています。

両方を組み合わせて活用する方法

ファクタリングと銀行融資は、どちらか一方ではなく、両方を組み合わせて活用することも有効です。

組み合わせの例

シーン	活用方法
銀行融資の審査中に急な支払いが発生	ファクタリングで当座をしのぎ、融資実行後に安定運用
融資枠を温存しておきたい	短期的な資金需要はファクタリング、大きな投資は融資
売掛金の入金サイクルが長い	恒常的な運転資金は融資、入金ギャップはファクタリング

使い分けのポイント

• 緊急性が高い・短期的な資金需要 → ファクタリング
• 計画的・長期的な資金需要 → 銀行融資
• 財務状況を悪化させたくない → ファクタリング
• コストを最優先で抑えたい → 銀行融資

よくある質問（FAQ）

Q. ファクタリングを利用すると、銀行融資の審査に影響しますか？

基本的にファクタリングの利用自体が融資審査に悪影響を与えることはありません。ファクタリングは借入ではないため、信用情報に記録されません。ただし、ファクタリングに依存して資金繰りが悪化している場合は、財務状況として審査に影響する可能性があります。

Q. 銀行融資を断られた場合、ファクタリングは利用できますか？

はい、利用できる可能性があります。ファクタリングは自社ではなく売掛先の信用力を重視するため、銀行融資の審査に落ちた企業でもファクタリングの審査に通るケースは珍しくありません。

Q. どちらを先に検討すべきですか？

時間に余裕があれば、まず銀行融資を検討することをおすすめします。コスト面で有利なためです。銀行融資が難しい場合や、急ぎの場合にファクタリングを検討するという順序が合理的です。

Q. ファクタリングを繰り返し利用しても問題ありませんか？

法的には問題ありませんが、手数料が継続的にかかるため、頻繁な利用は利益を圧迫します。ファクタリングは一時的なつなぎ資金として活用し、根本的な資金繰り改善も並行して進めることが重要です。

まとめ

ファクタリングと銀行融資は、それぞれに強みがあります。自社の状況を正しく把握し、最適な資金調達方法を選択しましょう。

まずは相談してみよう

「ファクタリングと銀行融資、自社にはどちらが向いているのかわからない」という方は、ぜひ当サイトのサービスをご活用ください。